هناك الكثير من خيارات التأمين الصحي في السوق لكبار السن ، بما في ذلك الخيارات الممولة من الحكومة والخاصة. أي شخص يزيد عمره عن 65 عامًا مؤهل للحصول على الرعاية الطبية ، ولكن قد يفضل بعض الأشخاص مقارنة هذه التغطية بخيارات التأمين الخاص. هذا بسبب وجود بعض الاختلافات المهمة بين Medicare وخيارات خطة التأمين الخاصة والتغطية والتكاليف وغير ذلك.
في هذه المقالة ، سوف نلقي نظرة متعمقة على الاختلافات ، وكذلك بعض أوجه التشابه بين التأمين الصحي والتأمين الخاص.
ما هو برنامج ميديكير؟
Medicare هو تأمين صحي ممول من الحكومة ومتاح للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر ، وكذلك الأشخاص الذين يعانون من إعاقات مزمنة معينة.
الأجزاء والخطط
عند التسجيل في Medicare ، هناك مجموعة متنوعة من الخيارات للاختيار من بينها اعتمادًا على نوع التغطية التي تبحث عنها.
- يغطي الجزء أ ، أو تأمين المستشفى ، زيارات غرفة الطوارئ ورعاية المرضى الداخليين ، بالإضافة إلى الرعاية الصحية المنزلية ، ورعاية مرافق التمريض الماهرة ، ورعاية المسنين.
- يغطي الجزء "ب" ، أو التأمين الطبي ، الرعاية الصحية الوقائية مثل خدمات التشخيص والعلاج للحالات.
- يتم تقديم الجزء C ، أو Medicare Advantage ، من قبل شركات التأمين الخاصة التي تغطي خدمات الرعاية الطبية الأصلية (الجزء أ والجزء ب) ، بالإضافة إلى تغطية إضافية مثل طب الأسنان والرؤية.
- الجزء د ، أو تغطية العقاقير التي تستلزم وصفة طبية ، هو إضافة إلى برنامج Medicare الأصلي الذي يساعد في تغطية تكلفة الأدوية الموصوفة لك.
- Medigap ، أو التأمين التكميلي من Medicare ، هو إضافة إلى Medicare الأصلية التي تساعد في تغطية التكاليف من الجيب المرتبطة بخطتك.
تغطية
تعتمد التغطية التي تتلقاها عند التسجيل في برنامج Medicare على نوع الخطة التي تختارها. يختار معظم الأشخاص أحد الخيارين لتغطية جميع احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بهم: برنامج Medicare الأصلي مع الجزء D و Medigap أو Medicare Advantage.
التكاليف
هناك مجموعة متنوعة من التكاليف المرتبطة بتغطية Medicare ، اعتمادًا على نوع الخطة التي تختارها. إليك نظرة على التكاليف التي ستراها مع برنامج Medicare في عام 2021:
- الجزء "أ" معظم الأشخاص مؤهلون للحصول على تغطية الجزء أ بدون أقساط. إذا لم تكن قد عملت ما مجموعه 40 ربعًا (10 سنوات) خلال حياتك ، فإن القسط الشهري يتراوح من 259 دولارًا إلى 471 دولارًا. المبلغ المقتطع هو 1،484 دولارًا أمريكيًا لكل فترة استحقاق تتراوح تكاليف التأمين المشترك اليومية لرعاية المرضى الداخليين من 185.50 دولارًا إلى 742 دولارًا.
- الجزء "ب" يبدأ القسط الشهري للجزء "ب" من 148.50 دولارًا ، ويمكن أن يعتمد أكثر على دخلك. المبلغ المقتطع هو 203 دولارات للسنة. يمثل التأمين المشترك 20 بالمائة من تكلفة الخدمات المعتمدة من Medicare بعد دفع المبلغ المقتطع.
- الجزء ج. بالإضافة إلى دفع تكاليف الجزأين (أ) و (ب) ، قد يكون لخطة مزايا برنامج Medicare أيضًا قسطها الشهري الخاص ، والمخصوم السنوي ، والخصم من الأدوية ، والتأمين المشترك ، والمدفوعات المشتركة. تختلف هذه المبالغ بناءً على الخطة التي تختارها.
- الجزء د. بالإضافة إلى دفع تكاليف الجزأين "أ" و "ب" ، تختلف تكاليف الجزء "د" اعتمادًا على نوع تغطية الأدوية التي تحتاجها والأدوية التي تتناولها وما تتضمنه مبالغ قسط التأمين والمبالغ القابلة للخصم.
- ميديجاب. تعتمد التكلفة الشهرية والسنوية لبرنامج Medigap على نوع الخطة التي تختارها. ومع ذلك ، ستساعد خطة Medigap في دفع بعض التكاليف الأصلية لأجزاء Medicare A و B.
شيء واحد يجب ملاحظته هو أن جميع خطط Medicare Advantage لها حد أقصى سنوي خارج الجيب. أقصى مبلغ يمكن أن تفرضه خطة Medicare Advantage في التكاليف الشخصية هو 7550 دولارًا في عام 2021.
ومع ذلك ، فإن برنامج Medicare الأصلي (الجزءان أ و ب) لا يحتوي على حد أقصى من الجيب ، مما يعني أن تكاليفك الطبية يمكن أن تتراكم بسرعة.
ما هو التأمين الخاص؟
التأمين الخاص هو تأمين صحي تقدمه شركات خاصة. يتمتعون بمزيد من الحرية في تحديد من يجب تغطيته ونوع التغطية التي يجب تقديمها ومقدار التكلفة.
الخطط
هناك العديد من الخيارات لشراء التأمين الخاص. يشتري العديد من الأشخاص تأمينًا خاصًا من خلال صاحب العمل ، ويدفع صاحب العمل جزءًا من أقساط هذا التأمين كميزة.
خيار آخر هو شراء التأمين من خلال سوق الرعاية الصحية الفيدرالي. هناك أربعة مستويات لخطط التأمين الخاصة داخل أسواق تبادل التأمين. تختلف هذه المستويات بناءً على النسبة المئوية للخدمات التي تتحمل مسؤولية دفعها.
- تغطي الخطط البرونزية 60 بالمائة من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك. تتمتع الخطط البرونزية بأعلى نسبة خصم بين جميع الخطط ولكن أقل قسط شهري.
- تغطي الخطط الفضية 70 بالمائة من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك. تتمتع الخطط الفضية عمومًا بخصم أقل من الخطط البرونزية ولكن بقسط شهري معتدل.
- تغطي الخطط الذهبية 80 بالمائة من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك. تتمتع الخطط الذهبية بخصم أقل بكثير من الخطط البرونزية أو الفضية ولكن مع قسط شهري مرتفع.
- تغطي الخطط البلاتينية 90 بالمائة من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك. تتمتع الخطط البلاتينية بأقل نسبة خصم ، لذلك غالبًا ما يدفع التأمين الخاص بك بسرعة كبيرة ، لكن لديهم أعلى قسط شهري.
ضمن كل من هذه المستويات ، تقدم الشركات أيضًا هياكل خطط مختلفة ، مثل HMO أو PPO أو PFFS أو MSA. بالإضافة إلى ذلك ، تبيع بعض شركات التأمين الخاصة أيضًا Medicare في أشكال Medicare Advantage و Part D و Medigap.
تغطية
خطط التأمين الخاصة هي المسؤولة عن تغطية زيارات الرعاية الصحية الوقائية الخاصة بك على الأقل. إذا كنت بحاجة إلى تغطية إضافية بموجب خطتك ، فيجب عليك اختيار تغطية توفر تغطية شاملة أو إضافة خطط تأمين إضافية.
على سبيل المثال ، قد يكون لديك خطة تغطي خدمات الرعاية الصحية الخاصة بك ولكنها تتطلب خططًا إضافية لمزايا التأمين على الأسنان والرؤية والتأمين على الحياة.
التكاليف
تقريبًا جميع خطط التأمين الصحي ، خاصة أو غير ذلك ، لها تكاليف مثل القسط ، والخصم ، والمدفوعات المشتركة ، والتأمين المشترك. مع خطط التأمين الخاصة ، تختلف هذه التكاليف بناءً على نوع الخطة التي تشتريها.
فيما يلي نظرة عامة على بعض تكاليف التأمين القياسية وكيفية عملها فيما يتعلق بالتأمين الخاص:
- الممتازة. قسط التأمين هو التكلفة الشهرية لخطة التأمين الصحي الخاصة بك. إذا كان لديك خطة برونزية أو فضية ، فسيكون قسطك الشهري أقل. إذا كنت تستخدم خطة ذهبية أو بلاتينية ، فإن قسطك الشهري سيكون أعلى من ذلك بكثير.
- للخصم. المبلغ المقتطع هو المبلغ الذي يجب أن تدفعه من جيبك قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في دفع حصتها. بشكل عام ، عندما تنخفض نسبة الخصم ، ترتفع قسطك. تميل الخطط ذات الخصومات المنخفضة إلى الدفع بشكل أسرع بكثير من الخطط ذات الخصومات العالية.
- الدفع المشترك والتأمين المشترك. الدفع المشترك هو مبلغ محدد تدين به من جيبك في كل مرة تزور فيها طبيبًا أو أخصائيًا. التأمين المشترك هو نسبة مئوية من إجمالي التكلفة المعتمدة لخدمة تكون مسؤولاً عن دفعها بعد استيفاء مبلغ الخصم الخاص بك.
تعتمد كل هذه التكاليف على نوع خطة التأمين الخاصة التي تختارها. قم بتقييم وضعك المالي لتحديد نوع المدفوعات الشهرية والسنوية التي يمكنك تحملها. يجب أيضًا مراعاة أي حالات صحية تديرها وعدد المرات التي تحتاج فيها إلى رعاية طبية وأدوية موصوفة.
كيف يختلف التأمين الخاص عن ميديكير؟
يوجد أدناه جدول يقارن بعض الاختلافات الملحوظة بين التأمين الصحي والتأمين الخاص:
تعتبر الاختلافات بين التأمين الصحي والرعاية الصحية عاملاً هائلاً في تحديد نوع الخطة التي قد تناسبك بشكل أفضل.
على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى تغطية للمُعالين ، فقد يكون التأمين الخاص هو الخيار الأكثر قابلية للتطبيق. في المقابل ، أظهرت الأبحاث أن تغطية Medicare تساعد المستهلكين على توفير المال على التكاليف الطبية ، مما يجعلها خيارًا رائعًا إذا كان لديك دخل أقل.
كيف تتشابه خطط التأمين الخاصة و Medicare؟
يوضح الرسم البياني أدناه بعض أوجه التشابه الموجودة بين الرعاية الطبية والتأمين الخاص:
يتم تضمين الرعاية الصحية الوقائية في جميع خطط التأمين الصحي بموجب القانون ، ولكن يقدم كل من Medicare والتأمين الخاص مجموعة متنوعة من خيارات التغطية الإضافية لتلبية احتياجاتك الشخصية.
ما هي أجزاء الميديكير التي تبيعها شركات التأمين الخاصة؟
تعتبر مزايا Medicare (الجزء C) والجزء D و Medigap جميعها خطط رعاية طبية اختيارية تبيعها شركات تأمين خاصة.
ميزة ميديكير
تعد خطط Medicare Advantage خيارًا شائعًا للمستفيدين من Medicare لأنها توفر تغطية Medicare شاملة. يتضمن ذلك برنامج Medicare الأصلي ، وتغطي معظم الخطط أيضًا الأدوية الموصوفة ، والأسنان ، والبصر ، والسمع ، والامتيازات الصحية الأخرى.
تتضمن خطط Medicare Advantage نفس تكاليف برنامج Medicare الأصلي ، بالإضافة إلى أي رسوم أخرى مصاحبة للخطة.
للتسجيل في خطة Medicare Advantage ، يجب أن تكون مسجلاً بالفعل في برنامج Medicare الأصلي. بمجرد القيام بذلك ، يمكنك استخدام أداة العثور على خطة من Medicare للتسوق من خطط Medicare Advantage في منطقتك.
الجزء د و Medigap
إذا كنت راضيًا عن تغطية Medicare الأصلية الخاصة بك ولكنك تريد تغطية الأدوية التي تستلزم وصفة طبية وتساعدك في تكاليف Medicare من جيبك ، فيمكنك إضافة سياسات Part D و Medigap إلى خطتك.
سيكون للجزء D مجموعة منفصلة من التكاليف ، مثل قسط التأمين وقابل للخصم ، في حين أن Medigap سيكون لها قسط شهري فقط (ليس للخصم).
للتسجيل في برنامج Medicare Part D و Medigap ، يجب أن تكون مسجلاً بالفعل في الجزء أ والجزء ب من برنامج Medicare. يمكنك أيضًا استخدام أداة البحث عن الخطط المذكورة أعلاه للتسوق من أجل خطط الجزء د وهذه الأداة لخطط Medigap.
نصائح للاختيار بين الرعاية الطبية والتأمين الخاص
تشمل العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها ما إذا كانت زوجتك بحاجة إلى تغطية ، وما هو دخلك ، وما إذا كنت تسافر كثيرًا. كل هذه الأشياء ، بالإضافة إلى أشياء أخرى ، يمكن أن تؤثر على نوع تغطية التأمين الصحي الأفضل لك.
إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة ...إذا كنت ترغب في مناقشة وضعك المحدد مع خبير ميديكير غير متحيز ، فاتصل بمكتب برنامج المساعدة للتأمين الصحي بالولاية (SHIP) المحلي. سوف يضعونك على اتصال مع متطوع محلي مدرب يمكنه إرشادك عبر خياراتك ومساعدتك في اتخاذ الخيارات التي تناسب احتياجاتك للعام المقبل.
الوجبات الجاهزة
يقدم كل من Medicare وشركات التأمين الخاصة خيارات تغطية الرعاية الصحية ، ولكن هناك اختلافات بين نوعي التأمين.
ميديكير هو تأمين صحي ممول من الحكومة والذي قد يساعدك على توفير التكاليف الطبية الشهرية الخاصة بك ولكن لا يوجد حد للمبلغ الذي قد تدفعه من جيبك كل عام.
يتم تقديم التأمين الصحي الخاص من قبل الشركات الخاصة التي تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة كل شهر ، ولكنها توفر الحد الأقصى من النفقات والمرونة القصوى للمستفيدين.
عند اختيار أفضل خطة لك ، ضع في اعتبارك جميع احتياجاتك الشخصية والطبية والمالية.
تم تحديث هذه المقالة في 20 نوفمبر 2020 ، لتعكس معلومات الرعاية الطبية لعام 2021.
