- تسمح لك كوبرا بالاحتفاظ بخطة التأمين الصحي لصاحب العمل السابق لمدة تصل إلى 36 شهرًا بعد ترك الوظيفة.
- إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare ، فيمكنك استخدامه جنبًا إلى جنب مع COBRA لمساعدتك في دفع تكاليف الرعاية الصحية.
- تسمح لك كوبرا بالاستمرار في توفير التغطية التأمينية لزوجك / زوجتك ومن تعولهم.
كوبرا هو أحد خيارات التأمين الصحي للأشخاص الذين تركوا وظائفهم مؤخرًا. بموجب COBRA ، يمكنك البقاء مع الخطة الصحية لصاحب العمل السابق ، حتى إذا لم تعد موظفًا. يمكنك الاحتفاظ بتغطية COBRA لمدة 18 أو 36 شهرًا ، حسب وضعك.
إذا كان لديك برنامج Medicare ، فيمكن استخدام COBRA لتكملة تغطيتك والمساعدة في دفع المزيد من الخدمات. في بعض الحالات ، قد يوفر لك استخدام كوبرا و Medicare معًا المال.
هل يمكنك الحصول على كوبرا وميديكير في نفس الوقت؟
يمكنك الحصول على COBRA و Medicare معًا إذا كنت مسجلاً بالفعل في Medicare عندما تصبح مؤهلاً للحصول على COBRA. على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 67 عامًا وكنت تستخدم مزيجًا من تغطية Medicare والتغطية من صاحب العمل الخاص بك ولكن بعد ذلك تقاعدت أو قلصت إلى ساعات العمل بدوام جزئي ، فقد تكون مؤهلاً لكل من COBRA و Medicare.
من ناحية أخرى ، إذا أصبحت مؤهلاً للحصول على Medicare أثناء تسجيلك بالفعل في COBRA ، فستنتهي تغطية COBRA الخاصة بك. لذلك ، إذا تركت وظيفتك في سن 64 والتسجيل في COBRA ، فستنتهي تغطية COBRA الخاصة بك عندما تبلغ 65 عامًا وتلتحق ببرنامج Medicare.
كيف يعمل كوبرا و Medicare معًا؟
إذا كان لديك أكثر من نوع واحد من التغطية التأمينية ، يتم تقسيم تعويضات التأمين لمقدمي الرعاية الصحية إلى نوعين: أساسي وثانوي. يعتمد هذا على التأمين الذي يدفع أولاً وأي التأمين يدفع ثانيًا.
إذا كان لديك مزايا Medicare و COBRA ، فإن Medicare هو الدافع الأساسي لك. هذا يعني أن Medicare سوف تدفع مقابل الخدمات أولاً ، وستساعد خطة COBRA الخاصة بك في دفع أي تكاليف متبقية.
على سبيل المثال ، عند استخدام الجزء ب من برنامج Medicare ، فإنك تدفع بشكل عام تأمينًا مشتركًا بنسبة 20 بالمائة من التكلفة المعتمدة من برنامج Medicare للخدمة. إذا كانت خطة COBRA الخاصة بك تحتوي على تأمين مشترك أقل أو قابلة للخصم ، فيمكن استخدامها لدفع 20 بالمائة المتبقية.
قد تغطي خطط CORBA أيضًا الخدمات التي لا تغطي الجزأين A و B من برنامج Medicare ، مثل العناية بالأسنان أو العناية بالعيون أو الأدوية. يمكن أيضًا تغطية هذه النفقات الإضافية من خلال خطط Medicare Advantage المنفصلة (الجزء ج) أو خطط الجزء د من برنامج Medicare.
كوبرا أم ميديكير؟
تحل الميديكير محل خطط التأمين التقليدية. يتم توفير تغطية Medicare في أجزاء. يشكل الجزءان أ و ب برنامج Medicare الأصلي. يغطي كل جزء من أجزاء الميديكير خدمات مختلفة. أجزاء الميديكير هي:
- ميديكير الجزء أ (تأمين المستشفى). يغطي الجزء أ الإقامة في المستشفى ، ومرافق التمريض الماهرة ، وغيرها من أماكن رعاية المرضى الداخليين.
- ميديكير الجزء ب (التأمين الطبي). يغطي الجزء "ب" زيارات الطبيب وركوب سيارة الإسعاف والمعدات الطبية والعلاجات والخدمات الطبية الأخرى.
- ميديكير الجزء ج (مزايا برنامج ميديكير). تغطي خطط الجزء ج كل ما يفعله الجزأين "أ" و "ب" ، مع تغطية إضافية للأسنان والسمع والبصر وأحيانًا الأدوية.
- ميديكير الجزء د (تغطية الأدوية). يغطي الجزء د الأدوية. يمكنك إضافة خطة الجزء د إلى خطة Medicare الأصلية أو خطة الجزء ج.
كوبرا مقابل ميديكير الأصلي
من المحتمل أن تغطي خطة COBRA الخدمات التي لا تغطيها Medicare الأصلية. اعتمادًا على حاجتك إلى هذه الخدمات ، قد توفر لك كوبرا المال. لكن شراء خطة Medigap التكميلية يمكن أن يساعد أيضًا في تغطية بعض هذه التكاليف وقد يكون أقل تكلفة من COBRA. من المهم قراءة تفاصيل خطتك بعناية ومقارنتها بتغطية Medicare.
إيجابيات برنامج Medicare
- أكثر بأسعار معقولة بالنسبة لمعظم الناس
- تغطية تدوم بقية حياتك
- القدرة على الاختيار من بين مجموعة متنوعة من خطط Medicare Advantage
- القدرة على استكمال تغطيتك بـ Medigap أو Part D
سلبيات ميديكير
- يغطيك فقط وليس زوجتك أو من تعولهم
- لا يغطي برنامج Medicare الأصلي جميع الخدمات
- قد لا تناسب خطط Medicare Advantage في منطقتك احتياجاتك
كوبرا مقابل مزايا ميديكير
تختلف تكلفة خطط Medicare Advantage وفقًا للخطة التي تختارها وموقعك. ليست كل الخطط متوفرة في جميع الولايات. يمكنك بشكل عام العثور على خطط Medicare Advantage التي تغطي الخدمات التي لا يغطيها برنامج Medicare الأصلي. ستعتمد تكاليفك مقارنة بخطة COBRA على تفاصيل خطط COBRA وخطط Advantage المتاحة لك.
كوبرا مقابل ميديكير الجزء د
من المحتمل أن تتضمن خطة COBRA الخاصة بك تغطية للأدوية ولكنك ستكون مسؤولاً عن دفع مبلغ قسط التأمين بالكامل. تتوفر خطط الجزء د من برنامج Medicare في مجموعة متنوعة من الأقساط. يمكنك اختيار خطة تناسب احتياجاتك وميزانيتك.
إيجابيات كوبرا
- يسمح لك بالحفاظ على نفس التغطية لخطة صاحب العمل
- يسمح لك بتغطية زوجتك ومن تعولهم
- يغطي عادةً الأدوية والخدمات الأخرى التي لا يغطيها برنامج Medicare الأصلي
- قد يكون لها مساهمات أقل أو تأمين مشترك أقل من Medicare
سلبيات كوبرا
- يستمر لمدة 18 إلى 36 شهرًا فقط
- يمكن أن تكون الأقساط باهظة الثمن
- قد تكون أقل مرونة من خطة Medicare Advantage
هل كوبرا أغلى من ميديكير؟
بالنسبة لمعظم الناس ، ستكون كوبرا أكثر تكلفة بكثير من ميديكير. لكن في ظروف قليلة ، قد لا يكون هذا هو الحال.
تكاليف الجزء أ من برنامج Medicare
ميديكير مقسمة إلى أجزاء. الجزء أ من برنامج Medicare هو تغطية المستشفى ، ومعظم الناس لا يدفعون قسطًا مقابل ذلك. طالما أنك مؤهل للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي أو مجلس تقاعد السكك الحديدية ، فلن تدفع أقساط الجزء أ.
إذا لم تكن قد عملت بما يكفي للتأهل للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، فيمكنك دفع ما يصل إلى 471 دولارًا شهريًا لقسط الجزء أ.
تكاليف الجزء ب من برنامج Medicare
يعتبر الجزء ب من برنامج Medicare تغطية طبية ، ويدفع معظم الأشخاص مبلغ قسط التأمين القياسي مقابل ذلك. في عام 2021 ، بلغ هذا المبلغ 148.50 دولارًا. لذلك ، بالنسبة لمعظم الناس ، سيكون برنامج Medicare أقل تكلفة ما لم تكن تغطية COBRA الخاصة بهم ذات قسط أقل من 148.50 دولارًا.
لا يدفع الجميع قسط الجزء ب القياسي. إذا كان دخلك الفردي أكبر من 88000 دولار ، فسيتم تحميلك مبلغًا معدلًا. يُعرف هذا المبلغ بمبلغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل (IRMAA). كلما زاد دخلك عن 88000 دولار ، زاد عدد جهاز IRMAA الخاص بك.
تكاليف كوبرا
إذا كانت الرسوم الإضافية للجزئين A أو B تنطبق عليك ، فقد تكون COBRA في الواقع أقل تكلفة من Medicare.
على سبيل المثال ، إذا كان دخلك كفرد أكبر من 500000 دولار أو 750 ألف دولار كزوجين ، فستدفع 504.90 دولارًا كحد أقصى شهريًا لتغطية الجزء ب. إذا لم تكن قد حصلت على 30 ائتمان عمل ، فستدفع 471 دولارًا آخر لتغطية الجزء أ. هذا يعني أن إجمالي تكاليف الجزأين "أ" و "ب" سيكون 975.90 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
اعتمادًا على خطتك الصحية السابقة ، قد تكون تغطية COBRA أرخص.
هل يغطي الميديكير زوجتي أو من أعولهم؟
ميديكير خطة فردية. إنه يغطي فقط أنت. على عكس خطة صاحب العمل ، لا يمكنك إضافة زوجتك أو المعالين إلى خطتك. سوف تسمح كوبرا للزوج / الزوجة ومن تعولهم بالبقاء على تغطيتك.
لذلك ، إذا كانت خطتك تغطي الزوج أو المعالين ، فقد تكون كوبرا اختيارًا ذكيًا. على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 66 عامًا وتركت وظيفتك للتو ، فسيكون لديك خيار استخدام COBRA أو Medicare أو كليهما معًا. إذا كانت خطتك السابقة تغطي زوجتك البالغة من العمر 55 عامًا وطفلين في سن الكلية ، فسيكونون مؤهلين أيضًا لتغطية COBRA. ليسوا مؤهلين لإضافتهم إلى خطة Medicare الخاصة بك.
في هذه الحالة ، يمكنك التسجيل في Medicare بينما يستخدم زوجك وأطفالك كوبرا لمواصلة تغطية التأمين الخاصة بهم.
كيف أختار أفضل تغطية لي؟
عندما تبحث في تغطية Medicare و COBRA ، فإن أفضل خيار لك سيعتمد على حالتك. ستساعدك ميزانيتك واحتياجاتك الطبية الشخصية واحتياجات زوجتك أو من تعولهم على تحديد أفضل خيار لك ولعائلتك.
بمجرد ترك وظيفتك ، لديك 60 يومًا على الأقل لتقرر ما إذا كنت ستأخذ تغطية COBRA. إذا لم تكن مسجلاً بالفعل في برنامج Medicare Part B ، فسيكون أمامك 8 أشهر بعد ترك وظيفتك للتسجيل. يمكنك استخدام هذه النافذة الزمنية لتقييم خياراتك.
عوامل يجب مراعاتها عند اختيار كوبرا أو ميديكير
- تكلفة أقساط Medicare الخاصة بك
- تكلفة أقساط كوبرا الخاصة بك
- تكلفة أي أدوية تتناولها
- مبلغ الدفع المشترك والتأمين المشترك لخطة كوبرا الخاصة بك
- خطط Medicare Advantage المتوفرة في منطقتك
- تكلفة رعاية زوجتك أو أي من تعولهم
يمكن أن تساعدك معرفة هذه المعلومات في تحديد الخيار الأكثر ملاءمة لك.
كيف يمكنني التبديل إلى Medicare إذا كنت مشتركًا في COBRA الآن؟
إذا أصبحت مؤهلاً للحصول على Medicare أثناء وجودك في COBRA ، فستتوقف تغطية COBRA الخاصة بك. يمكنك التسجيل في برنامج Medicare كالمعتاد. لست بحاجة إلى اتخاذ أي خطوات إضافية. فقط تأكد من التسجيل أثناء نافذة التسجيل الأولية.
تستمر النافذة من 3 أشهر قبل عيد ميلادك 65 إلى 3 أشهر بعد ذلك. إذا قمت بالتسجيل بعد هذه النقطة ، فسيتم محاسبتك على غرامة التسجيل المتأخر.
إذا كنت تستخدم كلاً من Medicare و COBRA معًا ولم تعد تريد تغطية COBRA الخاصة بك ، فيمكنك الإلغاء مع شركة التأمين المقدمة. يجب أن تخبرك حزمة المعلومات من قسم الموارد البشرية بشركتك السابقة بكيفية القيام بذلك. تغطية كوبرا هي من شهر لآخر ، لذا يمكنك الإلغاء في أي وقت.
ما هو كوبرا؟
COBRA هو اختصار يأتي من القانون الفيدرالي الذي أنشأه: قانون تسوية الميزانية الشامل الموحد لعام 1985. يتعين على جميع أرباب العمل الذين لديهم أكثر من 20 موظفًا تقديم تغطية COBRA. حتى إذا كنت تعمل في شركة بها أقل من 20 موظفًا ، فقد تظل مؤهلاً للحصول على تغطية COBRA ، اعتمادًا على ولايتك.
تضمن كوبرا أنه إذا كنت قد شاركت في خطة الرعاية الصحية لصاحب العمل الخاص بك ، فأنت وأفراد عائلتك مؤهلون لشراء نفس الخطة بعد ترك وظيفتك. يمكن أن تساعدك تغطية كوبرا أنت وعائلتك في الحفاظ على تغطية التأمين الصحي أثناء البحث عن وظيفة جديدة أو تغطية أخرى.
بمجرد ترك وظيفتك ، سيتم إخطارك من قبل الخطة الصحية أو قسم الموارد البشرية لصاحب العمل السابق. سيُعلمك الإشعار عندما تنتهي خطتك والخطوات التي يجب عليك اتخاذها للحفاظ على التغطية. ستحتاج إلى الرد على العرض وقبول تغطية COBRA بحلول الموعد النهائي المحدد في إشعارك. بموجب القانون ، سيكون لديك 60 يومًا على الأقل للرد.
كيف تتأهل ل COBRA؟
الطريقة الأكثر شيوعًا التي يتأهل بها الأشخاص للحصول على COBRA هي ترك الوظيفة حيث شاركوا في خطة رعاية صحية مقدمة من صاحب العمل. في هذه الحالة ، سيتم تقديم تغطية كوبرا للموظف السابق وأي شخص كان على خطتهم ، بما في ذلك الزوج والأطفال.
هناك بعض الحالات الإضافية التي قد تتمكن فيها من الحصول على تغطية صحية من خلال كوبرا:
- إذا كان لديك تأمين صحي من خلال أحد الزوجين أو أحد الوالدين ولكنك تفقد تلك التغطية بسبب الوفاة أو الطلاق أو أي تغيير آخر في الحياة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك تغطية صحية من خلال وظيفة زوجك ولكنك حصلت على الطلاق بعد ذلك ، فلن تكون مشمولاً بموجب هذه السياسة. في هذه الحالة ، ستتمكن من استخدام COBRA للاحتفاظ بالخطة أثناء البحث عن تغطية أخرى.
- كمثال آخر ، إذا كان عمرك 24 عامًا مع تغطية من خلال الخطة الصحية التي يقدمها صاحب العمل لوالدك وتوفي هذا الوالد ، فيمكنك شراء تغطية COBRA من خلال تلك الخطة. يمكنك أيضًا استخدام تغطية COBRA إذا توقف زوجك أو والدك المغطاة عن استخدام الرعاية الصحية التي يرعاها صاحب العمل لأنهم أصبحوا مؤهلين للحصول على Medicare.
- في بعض الحالات ، يمكنك أن تصبح مؤهلاً للحصول على COBRA حتى إذا كان لا يزال لديك وظيفتك. يمكن أن يحدث هذا إذا كانت وظيفتك تقدم تأمينًا صحيًا فقط للموظفين بدوام كامل ، وتم تقليل ساعات عملك إلى دوام جزئي. في هذه الحالة ، يمكنك استخدام تغطية COBRA للحفاظ على خطتك ، على الرغم من أنك لم تعد بدوام كامل.
هل هناك مواقف تجعلك غير مؤهل لـ COBRA؟
بشكل عام ، ستكون مؤهلاً للحصول على تغطية COBRA بغض النظر عن سبب توقفك عن العمل لدى صاحب العمل السابق. الاستثناء الوحيد هو في حالات "سوء السلوك الجسيم". يشير هذا المصطلح عادةً إلى الجرائم غير القانونية الخطيرة والمحتملة ، مثل الظهور للعمل تحت تأثير الكحول أو المواد الأخرى ، أو السرقة من صاحب العمل ، أو مضايقة الموظفين الآخرين.
إذا انتهى عملك لأي سبب آخر ، فستظل مؤهلاً للحصول على التغطية. هذا صحيح حتى لو تم تسريحك أو طردك لسبب مثل مخاوف الأداء.
من يدفع ثمن كوبرا؟
عادة ما يكون الشخص الذي يتلقى التغطية التأمينية هو الشخص الذي يدفع ثمنها. ستكون مسؤولاً عن كامل مبلغ قسط التأمين. بالنسبة للعديد من الأشخاص ، فإن هذا يجعل كوبرا خيارًا مكلفًا للتغطية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لصاحب العمل السابق أن يفرض عليك رسومًا إدارية تصل إلى 2 بالمائة. هذا يعني أنك قد تدفع 102 بالمائة من مبلغ قسطك.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك بوليصة تأمين من خلال صاحب العمل بقسط قدره 500 دولار وكان صاحب العمل يدفع 80 بالمائة من هذه التكلفة أثناء عملك ، كنت ستدفع 100 دولار شهريًا لهذا التأمين الصحي. بموجب COBRA ، ستدفع 510 دولارات شهريًا لنفس التغطية. ستظل تكاليف الرعاية الصحية الأخرى الخاصة بك ، مثل الخصومات والتأمينات المشتركة والمدفوعات المشتركة كما هي.
الوجبات الجاهزة
تسمح لك كوبرا بالبقاء على الخطة الصحية التي يقدمها صاحب العمل حتى بعد تركك لوظيفتك. ستكون مسؤولاً عن مبلغ قسط التأمين بالكامل ، بما في ذلك الجزء الذي كان يدفعه صاحب العمل.
يمكنك استخدام COBRA و Medicare معًا لتغطية احتياجاتك الصحية واحتياجات أسرتك. اعتمادًا على خطتك ، قد تغطي COBRA الخدمات التي لا تغطيها Medicare ، أو قد تغطيها بتكلفة أقل. إن Medicare هو دائمًا الدافع الأساسي إذا كنت تستخدم Medicare و COBRA معًا.
في النهاية ، يعود الاختيار بين استخدام COBRA أو Medicare أو COBRA و Medicare معًا. ضع في اعتبارك ميزانيتك واحتياجاتك الطبية ووضعك العائلي عند مقارنة خياراتك وتكاليفها.
تم تحديث هذه المقالة في 20 نوفمبر 2020 ، لتعكس معلومات الرعاية الطبية لعام 2021.
