يغطي برنامج Medicare العديد من تكاليف الرعاية الصحية بعد أن تبلغ 65 عامًا ، لكنه لا يغطي كل شيء. قد تكون مؤهلاً للحصول على خطة Medicare ذات خصومات عالية تسمى حساب توفير Medicare (MSA). تستخدم هذه الخطط الصحية حساب توفير مرنًا تموله الحكومة كل عام.
بالنسبة لبعض مستخدمي Medicare ، تعد هذه الخطط وسيلة لزيادة أموالك بشكل أكبر عندما يتعلق الأمر بتغطية تكلفة الخصومات والتكاليف المشتركة.
لا يتم استخدام حسابات توفير Medicare على نطاق واسع كما قد تعتقد - ربما بسبب وجود الكثير من الالتباس حول من هو المؤهل وكيفية عمله. ستغطي هذه المقالة أساسيات حسابات توفير Medicare ، بما في ذلك إيجابيات وسلبيات امتلاك حساب.
ما هو حساب التوفير Medicare؟
مثل حسابات التوفير الصحية التي يدعمها صاحب العمل (HSAs) ، تعد حسابات التوفير Medicare خيارًا للأشخاص الذين لديهم خطط تأمين صحي خاصة قابلة للخصم عالية. الاختلاف الرئيسي هو أن MSA هي نوع من خطة Medicare Advantage ، والمعروفة أيضًا باسم Medicare Part C.
للتأهل للحصول على MSA ، يجب أن يكون لخطة Medicare Advantage الخاصة بك نسبة خصم عالية. قد تختلف معايير الخصم المرتفع وفقًا للمكان الذي تعيش فيه وعوامل أخرى. ثم يعمل MSA الخاص بك مع Medicare للمساعدة في تغطية تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك.
فقط عدد قليل من مقدمي الخدمات يقدمون هذه البرامج. بالنسبة لبعض الناس ، قد تكون منطقية من الناحية المالية ، لكن الكثير من الناس لديهم مخاوف بشأن خطة التأمين ذات الخصم المرتفع. لهذه الأسباب ، فإن نسبة صغيرة فقط من الأشخاص في برنامج Medicare يستخدمون MSA.
تقدر مؤسسة Kaiser Family Foundation أن أقل من 6000 شخص استخدموا MSA في عام 2019.
يتم بيع MSA من قبل شركات التأمين الخاصة التي تتعاقد مع البنوك لإنشاء حسابات التوفير. تقدم العديد من هذه الشركات الشفافية من خلال تضمين مقارنة بين خططها حتى يفهم المستهلكون خياراتهم.
إذا كان لديك MSA ، بذور Medicare التي تحتوي على مبلغ معين من المال في بداية كل عام. ستكون هذه الأموال وديعة كبيرة ، لكنها لن تغطي كامل المبلغ المقتطع.
الأموال المودعة في اتفاقية MSA الخاصة بك معفاة من الضرائب. طالما أنك تستخدم الأموال الموجودة في MSA لتكاليف الرعاية الصحية المؤهلة ، فإن السحب معفى من الضرائب. إذا كان عليك سحب أموال من MSA مقابل تكلفة غير متعلقة بالصحة ، فإن مبلغ السحب يخضع لضريبة الدخل وغرامة قدرها 50 بالمائة.
في نهاية العام ، إذا كانت هناك أموال متبقية في اتفاقية الخدمة الأساسية الخاصة بك ، فستظل أموالك وستنتقل ببساطة إلى العام المقبل. يمكن أن تتراكم الفائدة على الأموال في اتفاق الخدمة الإدارية.
بمجرد وصولك إلى مبلغ الخصم السنوي الخاص بك باستخدام MSA ، يتم تغطية باقي تكاليف الرعاية الصحية المؤهلة لبرنامج Medicare حتى نهاية العام.
يتم تقديم خطط الرؤية والمعينات السمعية وتغطية الأسنان إذا قررت دفع قسط إضافي لها ، ويمكنك استخدام MSA للتكاليف المرتبطة. لا يتم احتساب هذه الأنواع من الخدمات الصحية ضمن المبلغ القابل للخصم. قد يتم أيضًا تغطية الرعاية الوقائية وزيارات العافية خارج نطاق التحمل.
لا يتم تغطية تغطية العقاقير التي تستلزم وصفة طبية ، والتي تسمى أيضًا برنامج Medicare الجزء د ، تلقائيًا بموجب MSA. يمكنك شراء تغطية الجزء D من برنامج Medicare بشكل منفصل ، ولا يزال من الممكن أن تخرج الأموال التي تنفقها على الأدوية الموصوفة من حساب توفير Medicare الخاص بك.
ومع ذلك ، فإن الاشتراكات على الأدوية لن يتم احتسابها ضمن مبلغ الخصم الخاص بك. سيتم احتسابهم ضمن حد الإنفاق من الجيب (TrOOP) لبرنامج Medicare Part D.
مزايا حساب توفير Medicare
- يمول برنامج Medicare الحساب ، ويمنحك المال كل عام من أجل خصمك.
- المال في MSA معفى من الضرائب طالما أنك تستخدمه لتغطية تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك.
- يمكن للـ MSA أن تضع خططًا ذات خصومات عالية ، والتي غالبًا ما تقدم تغطية أكثر شمولاً من Medicare الأصلية ، وتكون مجدية من الناحية المالية.
- بعد أن تفي بالخصم الخاص بك ، لن تضطر إلى دفع تكاليف الرعاية التي يغطيها الجزء أ والجزء ب من برنامج Medicare.
عيوب حساب التوفير Medicare
- المبالغ القابلة للخصم عالية للغاية.
- إذا كنت بحاجة إلى سحب أموال من MSA لتغطية تكاليف غير متعلقة بالرعاية الصحية ، فإن العقوبات شديدة.
- لا يمكنك إضافة أي من أموالك الخاصة إلى MSA.
- بعد استيفاء المبلغ المقتطع ، لا يزال يتعين عليك دفع قسطك الشهري.
من هو المؤهل للحصول على حساب توفير Medicare؟
بعض الأشخاص المؤهلين للحصول على Medicare غير مؤهلين للحصول على حساب توفير Medicare. لست مؤهلاً للحصول على MSA إذا:
- أنت مؤهل للحصول على برنامج Medicaid
- كنت في رعاية المسنين
- لديك مرض كلوي في مرحلته النهائية
- لديك بالفعل تغطية صحية تغطي كل أو جزء من المبلغ المقتطع السنوي الخاص بك
- كنت تعيش خارج الولايات المتحدة لمدة نصف عام أو أكثر
ماذا يغطي حساب التوفير Medicare؟
مطلوب حساب توفير Medicare لتغطية أي شيء سيغطيه برنامج Medicare الأصلي. يتضمن ذلك الجزء أ من برنامج Medicare (رعاية المستشفى) و Medicare الجزء ب (الرعاية الصحية للمرضى الخارجيين).
نظرًا لأن خطط حساب توفير Medicare هي خطط Medicare Advantage (Medicare Part C) ، فقد تكون شبكة الأطباء وتغطية الرعاية الصحية أكثر شمولاً من Medicare الأصلية.
لا يغطي حساب توفير Medicare تلقائيًا الرؤية أو طب الأسنان أو الأدوية الموصوفة أو المعينات السمعية. يمكنك إضافة هذه الأنواع من التغطية إلى خطتك ، لكنها ستتطلب قسطًا شهريًا إضافيًا.
لمعرفة خطط التأمين الإضافية المتوفرة في منطقتك إذا كان لديك MSA ، اتصل ببرنامج مساعدة التأمين الصحي الحكومي (SHIP).
لا يغطي حساب توفير Medicare الإجراءات التجميلية والاختيارية. لا يتم تغطية الخدمات التي لم يحددها الطبيب ، مثل إجراءات الرعاية الصحية الشاملة والطب البديل والمكملات الغذائية. قد يتم تغطية العلاج الطبيعي والاختبارات التشخيصية والعناية بتقويم العمود الفقري على أساس كل حالة على حدة.
ما هي تكلفة حساب التوفير Medicare؟
إذا كان لديك حساب توفير Medicare ، فستظل بحاجة إلى دفع قسط شهري من Medicare Part B.
يجب عليك أيضًا دفع قسط للتسجيل في برنامج Medicare Part D بشكل منفصل ، نظرًا لأن حسابات توفير Medicare لا تغطي العقاقير التي تستلزم وصفة طبية وأنت ملزم قانونًا بالحصول على هذه التغطية.
بمجرد حصولك على الإيداع الأولي ، يمكنك نقل الأموال من حساب التوفير Medicare الخاص بك إلى حساب التوفير المقدم من مؤسسة مالية مختلفة. إذا اخترت القيام بذلك ، فقد تخضع لقواعد ذلك البنك بشأن الحد الأدنى من الأرصدة أو رسوم التحويل أو أسعار الفائدة.
هناك أيضًا غرامات ورسوم لسحب الأموال لأي شيء بخلاف النفقات الصحية المعتمدة.
متى يمكنني التسجيل في حساب توفير Medicare؟
يمكنك التسجيل في حساب توفير Medicare خلال فترة الانتخابات السنوية ، بين 15 نوفمبر و 31 ديسمبر من كل عام. يمكنك أيضًا التسجيل في البرنامج عند التسجيل لأول مرة في برنامج Medicare الجزء ب.
متى يكون حساب توفير Medicare مناسبًا لك؟
قبل التسجيل في MSA ، هناك سؤالان أساسيان عليك طرحهما:
- ماذا سيكون الخصم؟ عادةً ما يكون للخطط التي تحتوي على اتفاقيات MSA نسبة خصم عالية جدًا.
- ماذا سيكون الإيداع السنوي من ميديكير؟ اطرح الإيداع السنوي من المبلغ القابل للخصم ويمكنك معرفة مقدار المبلغ القابل للخصم الذي ستكون مسؤولاً عنه قبل أن يغطي Medicare رعايتك.
على سبيل المثال ، إذا كان المبلغ المقتطع 4000 دولار وكان برنامج Medicare يساهم بمبلغ 1000 دولار في MSA ، فستكون مسؤولاً عن المبلغ المتبقي البالغ 3000 دولار من جيبك قبل تغطية رعايتك.
قد يكون حساب توفير Medicare منطقيًا إذا كنت تنفق كثيرًا على أقساط عالية وتفضل تخصيص هذه التكاليف للخصم. على الرغم من أن الخصم المرتفع قد يمنحك صدمة لاصقة في البداية ، إلا أن هذه الخطط تحدد إنفاقك لهذا العام بحيث يكون لديك فكرة واضحة جدًا عن الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتعين عليك دفعه.
بعبارة أخرى ، يمكن لاتفاقية الخدمة الأساسية (MSA) أن تثبت مقدار ما تنفقه على الرعاية الصحية كل عام ، وهو أمر يستحق الكثير من ناحية راحة البال.
الوجبات الجاهزة
تهدف حسابات التوفير في Medicare إلى منح الأشخاص الذين لديهم مساعدة Medicare فيما يتعلق بخصمهم ، بالإضافة إلى مزيد من التحكم في مقدار ما ينفقونه على الرعاية الصحية. الخصومات على هذه الخطط أعلى بكثير من الخطط المماثلة. من ناحية أخرى ، تضمن MSAs وديعة كبيرة معفاة من الضرائب مقابل خصمك كل عام.
إذا كنت تفكر في حساب توفير Medicare ، فقد ترغب في التحدث إلى مخطط مالي أو الاتصال بخط مساعدة Medicare (1-800-633-4227) لمعرفة ما إذا كان هذا الحساب مناسبًا لك.
